Кредитование — популярная отечественная практика, к которой прибегают граждане и юридические лица при временной нехватке денежных средств. Такие сделки влекут за собой обязательства: заемщик должен своевременно и в полном объеме вернуть долг, а также выплатить проценты за пользование займами. Весь процесс взаимодействия ссудополучателя с кредитором (от момента подачи заявки и до возврата сумм) отражается в финансовом досье первого и именуется кредитной историей. В нее записывают данные о своевременности внесения платежей, наличии просрочки, задолженности и так далее. При последующих обращениях в банк (не обязательно тот же) КИ будет учтена при рассмотрении заявки.
Какую историю банки считают плохой?
При выборе кредитора стоит отталкиваться от того, что каждый банк по-разному интерпретирует данные, представленные в финансовом досье заемщика. Для кого-то 15-ти дневная просрочка может стать причиной снижения кредитного рейтинга, в то время как другие банки лояльны к более длительным задержкам платежей в том случае, если они разовые и подкреплены объяснительными документами (медицинские справки, подтверждающие болезнь; бумаги, свидетельствующие об увольнении, отсрочке заработной платы и т.п.). В целом стоит отметить, что КИ могут испортить:
- частые обращения за ссудами, что свидетельствует о неспособности планировать траты, легкомысленном отношении к обязательствам;
- задержки платежей;
- регулярные просрочки;
- поручительства по проблемным ссудам;
- судебные разбирательства и взыскание средств за счет реализации залога;
- ошибки менеджера или сбои в работе ПО.
Банки, не отказывающие при плохой кредитной истории
Плохая кредитная история — причина для отказа в выдаче денег. Большинство банков изучают ее. Есть и те, которые сотрудничают с потенциально «неблагонадежными» клиентами, однако предъявляют к ним более жесткие требования:
- повышенные ставки как плата за риск;
- небольшие суммы — оформить кредитную карту или потребительский заем, как правило, не составляет труда, в то время как получить автокредит или ипотеку будет непросто;
- требования по предоставлению залога — это дополнительная гарантия для заимодателя, так как за счет высоколиквидного имущества можно будет покрыть издержки при невыполнении клиентом кредитных обязательств;
- поручительство;
- большие доходы из подтвержденных источников;
- сжатые сроки и так далее.
В числе финансово-кредитных учреждений, которые лояльны к клиентам с плохой КИ:
- «Ренессанс кредит» . Здесь можно получить сумму в пределах 30 - 300 тыс. руб. под 42%. Средний срок сделки — 6 месяцев, максимальный — 45 месяцев. Ответ от банка можно получить в тот же день. Как правило, процедура проверки заявки составляет 15-30 минут.
- Совкомбанк выдает денежные займы под 47,7% годовых на 3-6 месяцев. Клиенты с плохой кредитной историей смогут получить 5000 рублей. Это хороший вариант для исправления испорченного рейтинга.
- Тинькофф Банк оформляет кредитные карты с лимитом в пределах 300 тыс. руб. под 49,5% годовых. Подать заявку и отследить ответ можно в режиме онлайн. Процесс займет не более 10-15 минут.
- Промсвязьбанк предоставляет потребительские ссуды до 1 млн руб. под 18% годовых. Вернуть средства необходимо в период от полугода до 5 лет, в зависимости от выбранной программы. Заявки рассматриваются в течение суток.
- ХоумКредит Банк выдает наличные (займы) и безналичные (кредитные карты) средства в размере, не превышающем 700 тыс. руб. Ставки стартуют от 20% годовых, комиссия отсутствует. Менеджер даст ответ по заявке в течение 5-10 минут.
- «Русский стандарт» . При банке работает собственное бюро кредитных историй. Здесь можно получить средства в размере 150 тыс. рублей при первом обращении и до 450 тыс. рублей при последующих. Ставка достаточно высокая — от 36% в год.
- ФГ «Лайф» . Кредитор предоставляет кредитные карты с лимитом в 75 тыс. рублей и потребительские ссуды в пределах 1 млн рублей.
Другие финансово-кредитные учреждения
Заемщик с плохой кредитной историей может обратиться не только в вышеперечисленные структуры. Вполне вероятно, что средства ему предоставят молодые или небольшие региональные банки. Они нарабатывают клиентскую базу и более лояльно оценивают заявителей. Некоторые из них недостаточно тесно взаимодействуют с БКИ, ввиду чего не получают полную информацию. Аргументом в пользу заемщика станет зарплатный проект или депозит, открытый в банке-кредиторе. Так как последний может взять под контроль этот источник средств, он более лоялен к заимополучателю.
Альтернативой могут стать МФО. Как правило, к ним обращаются, если банки отказали. Процентные ставки здесь выше, однако процедура получения денег максимально упрощена: не нужны справки о доходах, трудоустройстве и так далее. В числе лояльных к заявителям организаций: МИГ Кредит, Быстроденьги, Займ-экспресс.
6 особенностей получения займов при испорченной истории
Собрав воедино все, что было отмечено выше, можно сформулировать характерные особенности по ссудам для заявителей с плохой кредитной историей:
- Необходимость закрыть текущие долги . Кредитор согласится выдать заем лишь после того, как все прошлые обязательства будут выполнены.
- Максимально открытое сотрудничество . Клиент должен уведомлять банк обо всех событиях, которые могут иметь отношение к делу (приобретение имущества, получение штрафов, смена адреса/фамилии и так далее).
- Предоставление залога как дополнительной гарантии возврата средств . При невыполнении обязательств банк в судебном порядке может отчуждать собственность и реализовывать ее.
- Высокие процентные ставки — это своеобразная компенсация за принятые риски.
- Поручительство . Чтобы обезопасить себя, заимодатель потребует привлечь надежных поручителей со стабильными доходами и хорошей кредитной историей.
- Депозит или/и зарплатный проект в банке.
Чтобы понять, какие действия предпринять для повышения вероятности получения денег, необходимо изучить свою кредитную историю.. Здесь вы узнаете, как исправить плохую КИ, сможете оценить шансы на успешное сотрудничество с кредиторами, проверить свое досье на предмет ошибок и мошеннических манипуляций.
В каких банках можно взять кредит без справки о доходах? Банки, предъявляют к заемщикам по кредитам достаточно серьезные требования, так как кредитование сопряжено с большими рисками невозврата денежных средств, и банку необходимо минимизировать эти риски. В тоже время некоторые банки ведут лояльную кредитную политику по отношению к заемщикам, в таких банках можно взять кредит без справки о доходах. Однако за такую лояльность банков приходится платить более высокими процентными ставками по кредиту.
Банки, в которых легко получить кредит или кредитную карту
Далее представлены банки, в которых легко получить кредит с плохой кредитной историей, а также получить кредитную карту при таких же условиях. Для получения кредита от будущего заемщика потребуется лишь паспорт гражданина РФ и наличие источника дохода. Возраст заемщика должен быть не менее 21 года .
Также в банке Ренессанс Кредит можно оформить бесплатную кредитную карту с кредитным лимитом до 200 тысяч рублей под 24,9% годовых и беспроцентным периодом 55 дней . Карта выдается лицам от 24 лет со стажем на последнем месте работы от 3-х месяцев.
Шансов получить кредитную карту банка Ренессанс Кредит лицам с плохой кредитной историей больше, чем обычный кредит, однако за снятие наличных с карты взимается комиссия 2,9%, а процентная ставка может быть больше (но не более 36,9% годовых).
наш выбор! – еще один банк, где можно взять кредит по паспорту и без справок. Сразу стоит отметить, что кредит в банке Тинькофф можно взять в двух вариантах:
Тинькофф работает с клиентам с проблемной кредитной историей, но, в этом случае при оформлении потребительского кредита стоит быть готовым к повышенной кредитной ставке до 28,9%. Однако Тинькофф пользуется достаточно большой популярностью среди потенциальных заемщиков, ищущих банки, в которых легко получить кредит с плохой кредитной историей.
наш выбор! выдает кредит наличными без справок и поручителей (достаточно самому заполнить справку по форме банка) лицам от 26 до 76 лет. Однако заемщик должен работать не менее 12 месяцев на последнем месте работы. Ставка – от 15% годовых, сумма кредита – от 25 тысяч до 1 миллиона рублей (в среднем банк одобряет 50 тысяч рубей) , срок – 1-5 лет.
наш выбор! – имеет большое количество программ кредитования, это и микрозаймы от 5 тысяч рублей, и кредиты – до 200 тысяч рублей. Микрозаймы Совкомбанк выдает под 44,9% годовых, кредит до 200 тысяч рублей – 34,9%. А если заемщик предоставит банку справку 2-НДФЛ, то он сможет оформить кредит уже под 12% годовых , а максимальная сумма кредита вырастет до 1 миллиона рублей. Возраст заемщика во всех случаях должен быть не менее 20 лет, а для льготной ставки в 12% – от 35 лет.
Также в Ситибанке можно оформить кредитную карту под 22,9%-32,9% годовых (беспроцентный период 50 дней) на сумму до 600 000 рублей. Для этого нужен только паспорт.
По кредитной карте банка Хоум Кредит действует предложение: лимит до 300 тысяч рублей (средний одобряемый – 50 тысяч рублей), ставка – от 29,9% годовых, беспроцентный период – 51 день. Возраст заемщика должен быть 23-64 года, но чаще всего банк одобряет карты лицам от 35 лет.
Внимание! Только для заемщиков без просрочек: Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР) предлагает кредит «Минутное дело» на сумму от 50 до 300 тысяч рублей под 26,6% годовых на срок до 7 лет. Чтобы получить такой кредит нужен только паспорт и 15 минут свободного времени. Справка 2-НДФЛ не нужна, но банк потребует подтвердить место работы (не менее трех месяцев на текущем месте и не менее года в общем стаже).
РОСГОССТРАХ Банк – здесь можно получить кредит только по паспорту сроком до 3-х лет в сумме до 300 тысяч рублей. Однако лояльное отношение к заемщикам банк компенсирует повышенной кредитной ставкой.
Специалисты Ипотечного центра инвестиционно-риэлторской компании Est-a-Tet составили рейтинг лояльных к заемщикам банков. Эти организации дают ипотеку даже клиентам с плохой кредитной историей, низкими доходами и небольшим первоначальным взносом.
Тем, у кого плохая кредитная история…
Специалисты советуют идти в Московский кредитный банк, ТрансКапиталБанк, «ДельтаКредит».
Речь, конечно, не идет о злостных неплательщиках, скорее, о заемщиках с редкими или объективно обусловленными нарушениями кредитных обязательств. Эти банки могут одобрить заявку заемщика даже с просрочкой более 90 дней. Однако клиент должен будет предоставить объяснительную о причинах задолженности или закрыть текущие кредиты. Реже - исправить ошибки в кредитной истории, когда заемщику приписывают «несуществующие» нарушения.
А вот Банк «Возрождение» и ВТБ24 относятся к организациям, которые дают обратную связь заемщикам с плохой кредитной историей, то есть не просто отказывают, но аргументируют свой отказ и предлагают решения.
Промсвязьбанк, Россельхозбанк и Газпром по праву считаются самыми строгими в отношении просрочек. А также вовсе не поясняют причины отказа.
Комментирует Алексей Новиков, руководитель Ипотечного центра Est-a-Tet:
«Чистота» истории влияет на одобряемую сумму займа. Чем больше у заемщика кредитов, тем ниже его уровень дохода, а возможности для выплаты ипотеки ограничены. Серьезная просрочка по кредитам в банковской среде - это когда заемщик более 90 дней суммарно задерживал платежи. Но иногда клиенты узнают о своей «подпорченной» кредитной истории от банка, некоторые из которых дают аргументированное отклонение заявки с рекомендациями по устранению данной проблемы, другие же - практикуют «отказ без объяснения причин».
Тем, у кого низкие доходы…
Размер дохода заемщика напрямую определяет сумму кредита, однако в разных банках практикуется свой подход к оценке платежеспособности клиентов.
Лучше обращаться в государственные банки - типа Сбербанка, ВТБ24 и Газпромбанка -они используют более гибкую систему оценки дохода и нередко одобряют заемщикам максимально возможную сумму кредита, при которой на ежемесячные выплаты по ипотеке может уходить порядка 70% от общей суммы дохода.
Коммерческие банки придерживаются правила «50 на 50» и одобряют сумму кредита, выплаты по которой не превышают 50% от общего дохода.
Тем, у кого немного денег на первый взнос…
Программы без первоначального взноса представлены только в двух российских банках - «Возрождение» (ставка - 13%, максимальный срок кредита - 30 лет) и Металлинвестбанк (ставка - от 14%, максимальный срок кредита - 30 лет).
Программы с минимальным первоначальным взносом от 10%: Металлинвестбанк (ставка - от 12,5%, максимальный срок кредита - 30 лет) и Сургутнефтегазбанк (ставка - 12,5%, максимальный срок кредита - 30 лет). Программы с первым взносом от 15% представлены в Сбербанке, банке «Возрождение», ВТБ24 и Газпромбанке.
Для тех, кто боится недостроев…
Часто банки попросту не будут связываться с неблагонадежными застройщиками при аккредитации новых проектов - это своего рода гарантия для клиента, ведь одобряются только ипотечные кредиты под надежные строительные объекты.
Несмотря на то, что банк «Возрождение», ВТБ24, банк «Открытие», Сбербанк чаще всего первыми «входят» в новые проекты, процесс аккредитации и проверка в этих организациях очень тщательные.
В Московском кредитном банке, Сургутнефтегазбанке, Металлинвестбанке используют упрощенную схему одобрения новостроек в случае, если уже есть аккредитация крупных игроков рынка - «Сбербанка России» и ВТБ24. Государственные банки проводят крайне тщательную и полную проверку проектов, а их коллеги по рынку готовы «идти по уже проторенной дорожке».
Как правило, Связь-Банк, Газпромбанк, Промсвязьбанк, Россельхозбанк аккредитуют новые проекты последними. В Связь-Банке, например, длительный процесс проверки новостроек связан с тем, что кредитор одновременно проводит аккредитацию и для стандартных ипотечных продуктов, и для военной ипотеки.
Если вы задаете себе вопрос: «Какие банки не проверяют кредитную историю?», значит, уже успели где-то «наследить», а теперь оказались в ловушке собственной беспечности. Возможно, просроченные платежи в прошлом – результат форс-мажора, и тогда становится вдвойне обидно, что новое кредитование вам уже не светит.
Для тех, кто оказался в сложной жизненной ситуации и не может решить текущие проблемы без очередного влезания в долги, мы расскажем о лояльных банках, в которых кредитование возможно даже при запятнанной репутации. Но сначала – немножко теории.
Зачем банкам проверять кредитную историю?
Кредитная история формируется на основании сведений банковских учреждений, а вот накапливаются они в специальном кредитном бюро . Кредитная история позволяет «нарисовать» портрет надежности потенциального заемщика и оценить риски, которые может повлечь выдача кредита данному конкретному лицу.
В 2008 году в связи с определенными колебаниями в экономике страны, вырос уровень просроченной задолженности по кредитам и займам. Люди, раньше без сомнений погружавшиеся в кредитные обязательства, оказались не в состоянии по ним платить. Банки понесли колоссальные убытки, начисляя пени и штрафы, которые порой не с кого было взыскивать.
Именно с того времени финансовые учреждения стали активно сотрудничать с бюро кредитных историй (БКИ), запрашивая в них сведения на потенциальных заемщиков. Кредитные отчеты БКИ стали одной из причин отказа в кредитовании. Банки, не работающие с бюро кредитных историй – это сейчас огромнейшая редкость.
Значимость кредитной истории
Хорошая кредитная история – это полное отсутствие просрочек по ранее погашенным и действующим кредитам. С таким «багажом» вас с радостью встретят в любом финансово-кредитном учреждении. Причем неважно, где вы брали и гасили эти кредиты. С хорошей кредитной историей вам не только обеспечена выдача нового займа, но и гарантированы кратчайшие сроки рассмотрения заявки.
С плохой кредитной репутацией все гораздо сложнее. Во-первых, выдача новой ссуды – сомнительный факт . Во-вторых, сроки рассмотрения кредитной заявки точно затянутся. Банки, дающие кредит с плохой кредитной историей, просто обязаны свести свои риски к минимуму. А это значит, что и срок кредитования вам могут установить небольшой, и сумму урезать до минимальной.
БКИ хранит кредитные истории на протяжении 15 лет, и все это время информация о вашей благонадежности будет доступна любому финансово-кредитному учреждению. Поэтому прежде, чем допустить случаи просроченных платежей, нужно не только хорошо подумать, но и постараться предотвратить такую ситуацию. Информацию из БКИ можно немного сгладить и даже улучшить. Для этого нужно быть добросовестным плательщиком по всем планируемым кредитам и займам.
Банков, не проверяющих кредитную историю, сейчас уже нет. Проверкам подвергаются все потенциальные заемщики, давшие на это свое согласие. Отсутствие такого согласия настораживает банковских клерков и не добавляет плюсиков к вашему образу надежного заемщика.
Другой вопрос, насколько пристальное внимание уделяется результатам запросов в БКИ. Может, они не все заметят? Закрывают глаза на плохую кредитную историю небольшие банки, которые только вышли на рынок. Для них важнее нарастить клиентскую базу даже в ущерб качеству выдаваемых ссуд. В то же время просроченные платежи могут не принять во внимание и в более крупных структурах. Например, Россельхозбанк берет во внимание кредитные отчеты только за предшествующий год. И если с момента последнего просроченного платежа прошло больше времени, то у вас есть все шансы на успех.
Виды «простых» кредитов
«…Плохая кредитная история… Какой банк даст кредит?..» А какой вид займа вы при этом имели в виду? Оказывается, существуют некоторые виды кредитования, при которых финансовое учреждение может закрыть глаза на ваши прошлые грешки. К ним относят:
- Все виды займов под залог транспорта, недвижимости, ценных бумаг и т.п.;
- Товарные кредиты , оформляемые прямо в магазинах на покупку приглянувшейся бытовой техники, мобильного телефона и др.
При товарном кредите приобретаемая вещь тоже будет выступать в качестве предмета залога.
Выдача таких займов не грозит банку крупными рисками. В случае злостного уклонения заемщика от исполнения долговых обязательств, банк просто реализует с торгов заложенное вами имущество и окупит все свои убытки.
Но только на залог тоже не всегда нужно рассчитывать. Некоторые кредитные учреждения все же обращают внимание на ваши прошлые промахи даже в случае оформления договора залога и могут отказать в выдаче ссуды, если у вас было большое количество просрочек. Например, при ипотечном кредитовании.
Видео: Генеральный директор НБКИ о проблемах с кредитной историей
Кредитные организации, практикующие программы лояльности
Ну, вот мы и подошли к самому главному вопросу – где взять кредит с плохой кредитной историей? Вот названия банков, лояльно относящихся к потенциальным клиентам:
- ОТП-банк, Лето банк, Восточный экспресс банк – достаточно молодые организации с небольшой клиентской базой. Основная цель этих организаций – привлечь большие потоки граждан и наработать свою базу клиентов как можно быстрее. Заманивают граждан простотой оформления кредитной сделки, а все свои риски компенсируют драконовскими процентами и комиссиями.
- Ренессанс-кредит . Кредитует население на сумму до 500 тыс. руб. под ставку 18,9%-32,5% годовых, причем особо срочные кредиты «стартуют» с 28,5%. Банком предусмотрено снижение процентной ставки, если вы счастливый обладатель хорошей кредитной истории. На льготных условиях могут кредитоваться и те, кто подтвердил свою платежеспособность и предоставил дополнительный пакет документов.
- Русский Стандарт . Здесь можно получить кредит наличными или на банковскую карту даже с плохой кредитной историей. Политика банка направлена на привлечение клиентов, процент отказов небольшой.
- Ситибанк . Это учреждение тоже выдает кредиты не совсем надежным заемщикам, но не забывает при этом осторожничать. В отношении сравнительно небольших сумм займов (100-450 тыс. руб.) принимают любое подтверждение дохода, даже неофициальное. Однако на сумму от 450 000 рублей нужна уже справка 2-НДФЛ. Не хотите делать запрос в БКИ? Никаких проблем! Только ваша ставка стартует с рубежа в 26%.
- Помогут вам также в Совкомбанке и Банке Траст. Кредитные учреждения выдают ссуды по двум документам и в довольно короткие сроки, даже в режиме онлайн.
- ПромсвязьБанк, Тинькофф и Хоум Кредит . Общие требования к заемщикам стандартные, а вот кредитуют всех по-разному. Кредитную историю здесь изучают и уже на основании полученных данных устанавливают срок кредитования, сумму и процентную ставку. Соответственно, чем хуже кредитный отчет БКИ, тем выше процент вам предложат и меньшую сумму выдадут.
Неплохая альтернатива банковским кредитам – микрозайм. Брать его лучше в микрофинансовых организациях (МФО), а не у частных лиц, которые зачастую оказываются мошенниками. Самые популярные МФО:
- Домашние деньги;
- МигКредит;
- Ваши деньги;
- Сберфонд;
- Kredito24.ru;
- В кармане;
- Кубышка;
- Мани мен;
- Vivus.ru.
Суммы займов здесь минимальные, а ставки, наоборот, завышенные. Но это устраивает заемщиков, которым деньги нужны «уже вчера». Кроме того, погасив такой займ своевременно и в полном объеме, вы улучшаете свою кредитную историю.
Как видите, банки, дающие кредиты без проверки кредитной истории – это уже фантастика. Проверяют ее все, только многие закрывают глаза на полученные результаты, что особенно проявляется в периоды кризиса в стране. В такие моменты спрос на кредиты падает, а банкам все равно нужно зарабатывать, вот и выдают ссуды с большими рисками.
По прогнозам экспертов, уже весной 2017 года количество просроченных кредитов перестанет расти при условии восстановления уровня доходов у населения. Тогда, возможно, сократится список банков, выдающих ссуды с плохой кредитной историей. А пока вам есть куда обратиться…
Для того, кому есть что скрывать, важно узнать то, какой банк не проверяет кредитную историю. Обычная процедура рассмотрения заявки на любой кредит включает такие этапы, как скоринговая оценка платежеспособности и надежности потенциального заемщика, проверка достоверности документов, а также мониторинг уровня надежности и репутации. Так вот, для лояльного банка вполне достаточно и первых двух этапов - историей ваших отношений с другими финансовыми структурами он не будет интересоваться.
Кто вам точно не даст денег при испорченной кредитной истории?
Однозначным лидером по числу отказов является Сбербанк. Он тратит много времени на фильтрацию потенциальных клиентов, поэтому отсев производится по множеству факторов, в том числе и по опыту заимствования.
Обычно считается, что банки без - это "Русский Стандарт" и "Ренессанс Кредит", а также "Хоум Кредит". Однако не все так просто. Данные невзирая на завышенную стоимость заемных средств, стремятся к минимизации рисков. Кстати, доверить деньги они готовы клиентам лишь с 21-27 лет при наличии документального подтверждения стабильного финансового положения. Именно здесь вам пригодятся такие же справки и бумаги, как и при обращении в Сбербанк.
в долг с проблемами в кредитном досье?
Если вас волнует, какой банк не значит, вам есть чего опасаться в своих предыдущих взаимодействиях с кредиторами. Оптимальный способ избежать копания в грязном белье - это обращение за экспресс-займом. При выдаче таких продуктов зачастую не интересуются никакими подробностями, да и времени такое оформление занимает немного - негативная информация просто не успевает поступить к представителю кредитора. Быстрые займы позволяют решить денежные проблемы даже самому "испорченному" банковскому клиенту.
Но все же какой банк не проверяет кредитную историю? К таким безразличным заимодавцам можно отнести те учреждения, которые работают непосредственно в торговых точках, предлагая свои услуги "не отходя от кассы". Приготовьтесь к тому, что платить придется много, да и никакие заверения о рассрочке не должны вводить вас в заблуждение.
Помните, что самые лояльные к кредитной истории банки - это те, где вы являетесь клиентом. Ваше прошлое не заинтересует те финансовые организации, которым и так о вас достаточно много известно. Так, нередко потенциальные кредиторы не обращают внимания на кредитное досье зарплатных и пенсионных клиентов, вкладчиков, бывших заемщиков.
Вам нужно лишь хорошо себя зарекомендовать однажды, после чего можно не беспокоиться, какой банк не проверяет кредитную историю, а кого она интересует. "Ваш" банк в любом случае примет вас с распростертыми объятьями. Помните, что самое главное - не просто взять денег в долг, а получить их на удобных условиях.
Выгодные кредиты проще возвращать, а значит, ваша кредитная история не станет еще хуже. Да и ваш бюджет не пострадает от ненавязчивой переплаты. Таким образом, больше присматривайтесь не к лояльным банкам и доступным деньгам, а к защищенным кредитам с минимальной ставкой и без лишних затрат.